Krankenversicherung im Referendariat
Krankenversicherung im Referendariat
Welche Krankenversicherung ist für das Referendariat am besten?
Smarte Entscheidungstipps
Das Lehramtsstudium neigt sich dem Ende entgegen und du beginnst damit, das Referendariat zu planen?
Herzlichen Glückwunsch, du bist deinem Berufsziel Lehrer ein großes Stück nähergekommen!
Spätestens jetzt wird es Zeit, sich ein paar Gedanken darüber zu machen, ob du dich in der gesetzlichen Krankenkasse versichern lassen oder direkt von den Vorteilen der privaten Krankenversicherung profitieren möchtest.
Die zweite Option besteht schon lange vor der Verbeamtung auf Lebenszeit, die erst in einigen Jahren erfolgen wird.
Referendare erhalten den Status eines Beamten auf Widerruf und können im Gegensatz zu angestellten Referendaren zwischen beiden Varianten der Krankenversicherung wählen.
Im folgenden Ratgeber erhältst du Tipps, die dir die Entscheidung erleichtern. Doch auch nach der Entscheidung „Kasse oder privat“ bleiben Fragen offen: Welche der verschiedenen Versicherungsgesellschaften bietet den besten Service und passt optimal zu deinen persönlichen Voraussetzungen?
Bei „Fit ins Referendariat“ wirst du umfassend beraten. Gerne unterstützte ich dich dabei, die passende günstige Krankenversicherung zu finden und greife dir außerdem bei der Erledigung der Formalitäten unter die Arme!
Du startest bald ins Referendariat und benötigst die passende Krankenversicherung?
Ich habe die Erfahrung gemacht, dass viele angehende Referendar*innen sich oft durch das Lehramtsstudium nicht richtig auf das Referendariat und die damit verbundenen Pflichten vorbereitet fühlen. Um dich hier optimal zu unterstützen, biete ich dir die kostenlose und persönliche
Ref-Starterbartung an. Das Hauptaugenmerk liegt natürlich darauf, alle deine Fragen zur Krankenversicherung im Referendariat zu klären und passende Tarife für dich zu finden.
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André Möller
Dein Spezialist für angehende Lehrer*innen
Das sagen andere Lehramtsstudent*innen und Referendar*innen zur meiner Beratung für die Krankenversicherung im Referendariat
Hier geht es zum Ratgeber für alle Wichtigen Infos & Tipps zur Krankenversicherung im Referendariat
Versicherungspflicht im Referendariat:
An der Entscheidung für eine Krankenkasse führt kein Weg vorbei!
In Deutschland herrscht eine Versicherungspflicht. Jeder Bürger muss Mitglied einer Kranken- und Pflegeversicherung sein. Viele Studenten sind jedoch bis zum Ende des Studiums beitragsfrei in der Familienversicherung der Eltern versichert. Dementsprechend stehen Lehramtsstudenten beim Eintritt ins Referendariat zum ersten Mal im Leben vor der Frage, welche Versicherung am besten geeignet ist und worin sich gesetzliche und private Krankenversicherungen (PKV) unterscheiden.
Als Beamte auf Widerruf haben Referendare die Wahl zwischen beiden Varianten.
Also was nun?
Welche Krankenversicherung im Referendariat ist also die passende für dich?
Worin unterscheiden sich die gesetzliche und die private Krankenversicherung im Referendariat?
In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) muss jeder Versicherte einen prozentualen Anteil des Einkommens als Versicherungsbeitrag einzahlen. Weder der Gesundheitszustand noch das Geschlecht oder Alter hat einen Einfluss auf die Beitragshöhe. Während bei Angestellten in Unternehmen der Arbeitgeber die Hälfte des Versicherungsbeitrags übernimmt, müssen Referendare den gesamten Beitrag alleine stemmen. Ihr Arbeitgeber (Dienstherr) beteiligt sich nicht an den Kosten für die GKV. Es ergibt sich somit eine monatliche Belastung mit Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung von ungefähr 280 bis 300 Euro pro Monat.
Entscheidest du dich direkt für die private Krankenversicherung im Referendariat (PKV), profitierst du demgegenüber schon als Lehramtsanwärter von den Vorteilen des Beihilfesystems für Beamte. Dieses System sieht vor, dass der Dienstherr die Hälfte der Krankheitskosten übernimmt und Beamte nur zu 50 Prozent selbst für die Erfüllung der Krankenversicherungspflicht sorgen müssen. Beihilfekonforme Krankenversicherungen werden deshalb als Restkostenversicherung bezeichnet. Im Gegensatz zur PKV bietet die GKV keine Tarife für eine Restkostenversicherung an. Die PKV ist als beihilfekonforme Krankenversicherung deshalb in jedem Fall die günstigere Alternative. Bei der späteren Verbeamtung auf Lebenszeit ist die Privatversicherung obligatorisch. Du profitierst jedoch davon, möglichst jung in die PKV einzutreten.
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Wodurch zeichnet sich das System der Beihilfe aus?
Die Beihilfe gehört zu den Sonderleistungen öffentlicher Arbeitgeber (Dienstherren). Lehramtsanwärter sind beim jeweiligen Bundesland beschäftigt. Mit der Beihilfe übernimmt der Dienstherr 50 Prozent der Krankenversicherung. Du erhältst also eine zur Hälfte kostenfreie Krankenversicherung und musst nur noch für die restlichen 50 Prozent Beiträge in die PKV einzahlen.
Da die privaten Krankenversicherungen zusätzlich besonders günstige Tarife für Referendare anbieten, beläuft sich der monatliche Beitrag lediglich auf ungefähr 100 Euro. Du sparst also Monat für Monat fast 200 Euro Krankenkassenbeiträge. Bei durchschnittlichen Anwärterbezügen von 1.500 Euro ist das ein entscheidendes Argument.
Darüber hinaus genießt du in diesem Fall bereits als Referendar die Vorteile einer Privatversicherung. Im Gegensatz zur GKV berücksichtigt die PKV den individuellen Gesundheitszustand und bietet maßgeschneiderte Tarife an. Auch hinsichtlich des Umfangs der Versicherungsleistungen punktet die Privatversicherung. Alles in allem erhalten privat versicherte Lehramtsanwärter einen umfassenderen Versicherungsschutz für niedrigere Beiträge.
Tipp: Sichere dir mit der Anwartschaftsversicherung bereits im Lehramtsstudium einen möglichst günstigen Tarif: Die Versicherungsbeiträge zur PKV orientieren sich am gesundheitlichen Zustand. Es ist also sinnvoll, sich so früh wie möglich das Recht zu sichern, in die PKV einzutreten und schon vor dem Start des Referendariats den verpflichtenden Gesundheitscheck zu durchlaufen. Mit jedem Lebensjahr steigt das Risiko, aufgrund einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls als ungünstiges Risiko eingestuft zu werden. In diesem Fall steigen die monatlichen Versicherungsbeiträge. Es ist sogar möglich, dass die PKV den Antrag auf Mitgliedschaft ablehnt. Dank der Anwartschaftsversicherung, die du hier kostenfrei abschließen kannst, vermeidest du derartige Risiken und sicherst dir in jedem Fall das Recht, zu Beginn des Referendariats Mitglied in der PKV zu werden.
Gesetzliche Krankenkasse
Private Krankenversicherung
Während des Referendariats kostet dich die gesetzliche Krankasse ca. 260€ pro Monat
Im Referendariat zahlst du durch spezielle Anwärtertarife und die Beihilfe nur ca. 80-100€ pro Monat.
GKV
PKV
Während des Referendariats kostet dich die gesetzliche Krankasse ca. 260€ pro Monat
Im Referendariat zahlst du durch spezielle Anwärtertarife und die Beihilfe nur ca. 80-100€ pro Monat.
Weitere wichtige Informationen zur Krankenversicherung (PKV) im Referendariat
Vorteile der PKV für Referendare im Überblick
Welche Vorteile bietet die PKV (private Krankenversicherung) Lehramtsanwärtern?
Beamte genießen eine besondere Fürsorge des Staates. Neben den Bezügen (Gehalt) werden mindestens 50 Prozent etwaiger Krankenkosten bezahlt. Du musst also nur noch für die Hälfte der Krankenversicherungspflicht selbst aufkommen und dich für eine Privatversicherung entscheiden. Zwischen den verschiedenen privaten Versicherungsgesellschaften und Tarifen gibt es teilweise erhebliche Unterschiede, sodass es sich lohnt, verschiedene Angebote zu vergleichen. Fühlst du dich ein wenig überfordert und bist unsicher, welche Privatkrankenversicherung am besten zu deinen individuellen Voraussetzungen und Bedürfnissen passt? Kein Problem, ich berate Lehramtsanwärter kostenlos und helfe dir, diese wichtige Entscheidung auf Basis aller relevanten Informationen zu treffen.
Doch welche Vorteile bietet die PKV außer den wesentlich niedrigeren monatlichen Beiträgen während des Referendariats? Der Leistungsumfang, den privat Versicherte erhalten, ist umfassender: Bei einem Krankenhausaufenthalt hast du ein Anrecht auf Chefarztbehandlung und ein Ein- oder Zweibettzimmer. Darüber hinaus zahlt die PKV spezielle Medikamente und du erhältst wesentlich schneller Termine bei Fachärzten. Freie Arzt- und Krankenhauswahl sind weitere Pluspunkte der PKV. Beim Arztbesuch ist die Wartezeit kürzer und hinsichtlich des Versicherungsschutzes besteht die Möglichkeit, den Tarif individuell anzupassen. Weil der Krankenkassenbeitrag nicht an die Höhe des Einkommens gekoppelt ist, werden nicht mit jeder Einkommenserhöhung automatisch höhere Versicherungsbeiträge fällig. Wenn Leistungen nicht in Anspruch genommen werden, erstattet die PKV sogar einen Teil der Beiträge zurück. Mit der Wahl eines Selbstbehalts kann man die Versicherungsbeiträge senken. Außerdem gibt es Spezialtarife für bestimmte Berufsgruppen, u. a. auch für Lehrer, die optimal auf das Beihilfesystem für Beamte abgestimmt werden.
Es spricht vieles für eine Privatversicherung im Referendariat. Angestellte können sich erst ab einem monatlichen Bruttogehalt von 5.362,50 Euro (Stand 2021) für die PKV entscheiden, sodass diese Versicherung für Berufsanfänger nicht infrage kommt. Als Referendar hast du also die Chance, wesentlich früher in den Genuss der Privatversicherung zu kommen als Kommilitonen, die einen Job in der Privatwirtschaft annehmen.
Vorteile Checkliste
Leistungen der PKV für Lehramtsanwärter
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Checkliste vor der Unterschrift: So schützt du dich vor teuren Überraschungen
Der Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen ist vorgeschrieben und enthält weder die Option der Individualisierung noch die Gefahr, bestimmte Risiken bei Vertragsabschluss zu übersehen. Die verschiedenen gesetzlichen Versicherungen unterscheiden sich hinsichtlich ihrer Leistungen nur marginal. Vor der Wahl der privaten Krankenkasse im Referendariat lohnt sich jedoch ein genauerer Vergleich der verschiedenen Angebote.
Wie bereits erwähnt, ist es zunächst wichtig sicherzustellen, dass du mit dem gewählten Beihilfeergänzungstarif tatsächlich zu 100 Prozent abgesichert bist. Achte außerdem auf einen offenen Hilfsmittelkatalog und darauf, dass keine dauerhafte Zahnstaffel vereinbart wird. Freie Arzt- und Krankenhauswahl sollten ebenfalls Bestandteil des Tarifs sein und dieser sollte keine Begrenzung der Gebührenordnung für die Arztleistungen im Krankenhaus (GOÄ) enthalten. Achte des Weiteren auf die Option der Beitragsrückerstattung sowie mögliche Selbstbeteiligungen und den Krankenversicherungsschutz bei Auslandsreisen.
Tipp: Da du ja nur zu 50% privat versichert bist, lohnt sich eine gesonderte kleine private Auslandsreisekrankenversicherung, um die "Beihilfeseite" ebenfalls abzusichern. Außerdem kann man bei Leistungen im Ausland hier einreichen und sich seine mögliche Beitragsrückerstattung aufrecht erhalten.
Private Krankenversicherung – Kompetente Beratung erleichtert die Entscheidung
Die Privatversicherung ist in jeder Phase der Beamtenlaufbahn vom Referendariat bis nach der Pensionierung eine gute Wahl. Du profitierst vom vorteilhaften Beihilfesystem und schließt dessen Lücken mit einer günstigen PKV. Wenn du während deines Lehramtsstudiums gesetzlich versichert warst, muss du eine zweimonatige Übergangsfrist beachten. Für diese Zeit ist eine rückwirkende Privatversicherung möglich. Bevor der Antrag auf Eintritt in die PKV genehmigt wird, steht jedoch die Gesundheitsprüfung an, bei der du (meist online) einige Fragen zu deinem Gesundheitszustand beantwortest. Üblicherweise betrifft der Gesundheitscheck die letzten drei bis fünf Jahre. Auf Basis der Auswertung wird dein persönlicher Tarif berechnet, der sich am individuellen Risiko orientiert.
Lehramtsstudenten können bereits während des Studiums eine Anwartschaft für die Privatversicherung beantragen. Das macht Sinn, denn es bedeutet nichts anderes als den Gesundheitszustand möglichst in jungen Jahren „einzufrieren“. Diese Anwartschaft sichert dir dann später zu Beginn des Referendariats die Aufnahme in die PKV, und zwar zu den Konditionen, die sich aus dem damals erhobenen Gesundheitszustand ergeben. Darüber hinaus kann es dir nicht passieren, dass du aufgrund eines zu hohen Risikos von der PKV abgelehnt wirst. Was immer auch in der Zwischenzeit passiert ist: Mit der Anwartschaft hast du ein Recht, zu günstigen Konditionen privatversichert zu werden. Nutze jetzt meinen praktischen Service für die Beantragung der Anwartschaft ebenso wie für die Auswahl einer günstigen Krankenversicherung.
Hier kannst du kostenlos prüfen ob du deinen Gesundheitszustand einfrieren lassen kannst
FAQ - Häufig gestellte Fragen zur Krankenversicherung im Referendariat
Wie findest du die passende PKV für dein Referendariat?
Leider reicht die grundsätzliche Entscheidung für die PKV nicht aus. Du musst dich jetzt zwischen einer der mehr als 50 privaten Krankenkassen entscheiden. Achte darauf, dass der Tarif der PKV die Lücke zur Beihilfe komplett schließt, um eine Eigenbeteiligung an möglichen Krankheitskosten zu vermeiden. Diese kann sich sehr schnell auf mehrere Tausend Euro belaufen. Deshalb ist es unverzichtbar, vor dem Versicherungsabschluss zu checken, ob der Beihilfeergänzungstarif tatsächlich eine 100-prozentige Absicherung bietet.
Die Leistungen der PKV unterscheiden sich zwischen den einzelnen Versicherungsgesellschaften, sodass ein Vergleich der Leistungskomponenten ebenfalls erfolgen sollte.
Solltest du Familienmitglieder ebenfalls privatversichern?
Der Versicherungsschutz der PKV ist auch für Ehepartner sowie Kinder günstig, denn die Beihilfebemessungssätze belaufen sich zwischen 70 bis 80 Prozent. Du musst für deine Lieben also jeweils nur 20 bis 30 Prozent über die PKV absichern und sorgst dafür, dass die ganze Familie von den Vorteilen der Privatversicherung profitiert.
Sollte dein Ehepartner jedoch selbst arbeiten und ein regelmäßiges Einkommen beziehen, was eine bestimmte Grenze überschreitet (in der Regel jeder Job über der Minijobgrenze) besitzt dieser einen eigenen Versicherungsanspruch und muss sich selbst krankenversichern. Die Einkommensgrenze unterscheidet sich jedoch je nach Bundesland und kann im Einzelfall immer von uns geprüft werden.
Was ist eine Zahnstaffel in der privaten Krankenversicherung (PKV)?
Die Zahnstaffel ist eine summarische Begrenzung für die Leistungen, die du aus deiner Zahnversicherung erhalten kannst. Hier ist es wichtig, dass diese Zahnstaffel zeitlich endlich ist! Ansonsten hast du über deine gesamte Zeit in der du versichert bist ein Limit an möglichen Leistungen. Ein gutes Bedingungswerk sollte hier immer einen klaren "cut" setzen.
Bsp.
Die ersten 24 Monate max. 2000€
Die ersten 48 Monate max. 4000€
Oder im Idealfall gar keine Zahnstaffel, das bedeutet von Anfang an volle Leistung in deiner Zahnversicherung!
Beitragsrückerstattung (BRE) in der privaten Krankenversicherung (PKV)
In der Regel hast du die Möglichkeit eine Beitragsrückerstattung in deiner PKV zu erhalten, wenn du keine Rechnungen einreichst.
In der Praxis bedeutet das, dass du entweder nicht beim Arzt warst oder, dass du kleiner Arztrechnungen einfach selbst zahlst und nicht zur Erstattung an die PKV weiterleitest. An deine Beihilfestelle kannst du dich natürlich jederzeit wenden und dir die 50% über deinen Dienstherrn zurückholen.
Tipp: Sollten am Ende des Jahres größere Rechnungen auflaufen, kannst du natürlich alles rückwirkend einreichen.
Wichtig: Achte darauf, dass du deine BRE ebenfalls ausgezahlt bekommst, wenn du Vorsorgeuntersuchungen machst. Viele Versicherer streichen dir die Auszahlung der BRE leider, wenn du Vorsorgeuntersuchungen machst.
Was ist ein offener Hilfsmittelkatalog?
Ein offener Hilfsmittelkatalog benennt keine konkreten Hilfsmittel. Dadurch ist gewährleistet, dass es hier keine Ausschlüsse gibt oder lediglich bestimmte Hilfsmittel gelistet werden, die erstatten werden.
Gebührenordnungsziffern der Ärzte (GOÄ) und Zahnärzte (GOZ)
Hiermit sind die konkreten Leistungen der Ärzte gemeint. Jede Behandlung hat eine spezielle Ziffer
z.B. Professionelle Zahnreinigung 1040
Hinzukommend gibt es hier sog. Abrechnungsfaktoren bzw. Sätze mit denen die o.g. Leistung berechnet wird.
Der Höchstsatz ist der 3,5 Faktor
Tipp: Genau hier solltest du darauf achten, dass dein Vertrag kein "Sublimit" in diesem Faktor hat. Dadurch ist sichergestellt, dass du die volle Erstattung bekommst und nicht auf einmal doch selbst drauflegen musst.
Gerne kannst du hier hier mein Video zur Krankenversicherung im Referendariat anschauen
Das sagen andere Lehramtsstudent*innen und Referendar*innen
"Ich war echt happy von der Anwartschaft durch dich gehört zu haben... Zum Glück habe ich es jetzt im 4. Semester gemacht. Cooles Video und danke, dass du mir nochmal persönlich alle meine Fragen beantwortet hast."
Anna-Lena, Lehramtsstudentin im 4. Semester
"Danke für deine Beratung! War wirklich hilfreich sich das mal anzuhören."
Saskia, Referendarin für das Grundschullehramt
"Vielen Dank! ich habe wirklich alle Fragen beantwortet bekommen und ein echt gutes Gefühl bei meiner Entscheidung."
Sabrina, Referendarin für das Grundschullehramt
"Top Sache! War ganz anders als ich es erwartet habe, nämlich total locker und auf Augenhöhe."
Marco, Referendar für Gymnasiallehramt
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